מה מכסה ביטוח חובה ואיך להימנע מטעויות שפוגעות בפיצוי?

מהו ביטוח חובה ולמה הוא קיים?

ביטוח חובה בישראל הוא מנגנון שנוצר כדי לכסות נזקי גוף בלבד – פגיעות פיזיות או נפשיות הנובעות מתאונת דרכים. מטרתו איננה לממן תיקון רכבים או לשלם על נזקי רכוש, אלא לוודא שכל מי שנפגע יוכל לקבל טיפול רפואי ופיצוי כלכלי, בלי קשר לשאלה מי גרם לתאונה. זוהי מערכת ביטוחית ייחודית שמבוססת על עקרון אחריות מוחלטת: הפיצוי משולם גם כאשר הנפגע היה זה שגרם לתאונה. המדינה קבעה חובה זו כדי שלא יווצר מצב שבו נפגעים נותרו ללא יכולת לממן טיפולים או שיקום בשל קשיים כלכליים, ולכן כל נהג נדרש לרכוש ביטוח תקף לפני שהוא עולה על הכביש. המנגנון כולל גם גוף ציבורי שנקרא קרנית, שמפצה נפגעים במקרה של רכב ללא ביטוח או נהג לא מזוהה. נוסף לביטוח חובה קיימים ביטוח מקיף וביטוח צד ג', שהם ביטוחים וולונטריים שמטרתם להגן על הנהג מנזקי רכוש לרכב שלו או לרכוש של אחרים, אך הם אינם מהווים תחליף לביטוח חובה.

מה מכסה ביטוח חובה?

יש כמה תחומים מרכזיים שבהם הפוליסה נותנת הגנה:

1. נהג הרכב – אם הנהג נפגע בתאונה, הוא זכאי לקבל כיסוי מלא להוצאות הרפואיות, אשפוז, שיקום, תרופות, עזרים רפואיים ולעיתים גם פיצוי על אובדן שכר. הכיסוי חל גם כאשר הנהג היה אחראי לתאונה, למעט במקרים חריגים כמו נהיגה בשכרות או ללא רישיון.
2. נוסעים ברכב – הנוסעים נהנים מהגנה רחבה במיוחד. הפיצוי כולל כל הוצאה רפואית וכן פיצוי בגין נכות או אובדן הכנסה כתוצאה מהתאונה. אפילו אם לא הייתה חגורה, הכיסוי קיים אך ייתכן שגובה הפיצוי יופחת מעט.
3. הולכי רגל ומשתמשי דרך אחרים – הולך רגל שנפגע מרכב, מכוסה על ידי ביטוח החובה של הרכב הפוגע. גם במקרה של תאונת פגע וברח יש מענה, דרך קרנית.
4. תאונות מיוחדות – המנגנון מכסה גם תאונות עצמיות (למשל פגיעה בעמוד או בקיר), תאונות בשטח פרטי, תאונות שנגרמות כתוצאה מתקלה טכנית ברכב ואפילו פגיעות ממטען שנפל מהרכב.

לאחר תאונת דרכים, הדרך לקבלת פיצוי מתבצעת דרך חברת הביטוח שבה בוטח הרכב. מעבר לכך קיימים לעיתים מסלולים נוספים לקבלת פיצוי כמו תביעות מול ביטוח לאומי או גורמים אחרים, בהתאם לנסיבות התאונה ולסוג הפגיעה.

גורמים שמשפיעים על עלות ביטוח החובה

המחיר של ביטוח החובה משתנה בהתאם למאפייני הנהג והרכב. חברות הביטוח בודקות את גיל הנהג, הוותק שלו בנהיגה והיסטוריית התביעות כדי לקבוע את הסיכון. נהגים צעירים או חסרי ניסיון ישלמו פרמיות גבוהות יותר, בעוד שנהגים ותיקים וזהירים ישלמו פחות. גם סוג הרכב וגודל המנוע משפיעים. רכבים חזקים או יוקרתיים מחויבים בפרמיות גבוהות, כמו גם אופנועים בשל הסיכון הגבוה יותר לפגיעות. אפילו מספר הנהגים המורשים לנהוג ברכב משפיע, כך שבחירה בפוליסה שמגבילה את השימוש לנהג אחד או שניים יכולה להוזיל עלויות.