כאשר אנחנו רוכשים דירה בעזרת הלוואת משכנתא, אחד הדברים החשובים שעלינו לקחת בחשבון הוא ביטוח המשכנתא. ביטוח זה נועד להגן על המלווה (הבנק) במקרה של אי-יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא, אך גם על הלווה ונכסיו. עידו עוז, מומחה בתחום, מסביר מה זה ביטוח משכנתא, אילו סוגי ביטוח משכנתא יש וכמה זה יעלה לכם.
סוגי ביטוחי משכנתא
אז מה זה ביטוח משכנתא? יש שני סוגי ביטוחי משכנתא:
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה מיועד להגן על הדירה או הבית עצמם מפני נזקים שונים כגון שריפה, רעידות אדמה, נזקי מים ועוד. עידו עוז אומר שביטוח זה הוא חובה ברוב הבנקים כתנאי לקבלת המשכנתא, כאשר שמאי מטעם הבנק בודק את שווי הנכס ולפיו נקבע סכום הביטוח הנדרש. הבנק רוצה להבטיח כי במקרה של נזק חמור לנכס, תהיה אפשרות לשקמו ולהמשיך בתשלומי המשכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח את תשלום יתרת המשכנתא במקרה של פטירת אחד מבני הזוג או שניהם. ביטוח זה מגן על בני המשפחה ומונע מצב בו יאלצו למכור את הדירה על מנת לעמוד בתשלומים. סכום הביטוח צמוד בדרך כלל ליתרת המשכנתא, וככל שהיא מצטמצמת, כך גם פוחת סכום הביטוח וכן הפרמיה החודשית שמשולמת.
חשיבות ביטוח משכנתא
הגנה על הנכס הממושכן
ביטוח המבנה חיוני על מנת להגן על הנכס הממושכן מפני נזקים שונים. רכישת דירה היא השקעה פיננסית גדולה ולעתים כל חסכונותינו מושקעים בה. נזק משמעותי שיפגע בערכה, יכול לפגוע קשות ביציבות הכלכלית של המשפחה. עידו עוז מסביר שבנקים מחייבים ביטוח מבנה כיוון שהדירה משמשת כבטוחה עבורם, והם רוצים להבטיח את שמירת שוויה, במקרה הצורך בעת מימוש הנכס.
הבטחת יכולת ההחזר של המשכנתא
ביטוח החיים למשכנתא מעניק רשת ביטחון לבני המשפחה, ומאפשר המשך החזר המשכנתא גם במצב של אובדן כושר עבודה או פטירה חו"ח של אחד מבני הזוג. ללא ביטוח כזה, יתכן ובני המשפחה לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא, והבנק עלול לפעול למימוש הנכס כדי להשיב את ההלוואה. ביטוח החיים נועד למנוע מצב כזה ולספק יציבות ובטחון למשפחה.
עלויות ביטוח משכנתא
גורמים המשפיעים על מחיר הביטוח
עידו עוז מציין שעלות ביטוח המשכנתא מורכבת מכמה גורמים, ביניהם גובה המשכנתא, גיל הלווים, מצב בריאותם, סוג הנכס ומיקומו. ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר, כך יעלה מחיר הביטוח. בנוסף, ככל שהמבוטחים מבוגרים יותר או במצב בריאותי מורכב, כך תעלה הפרמיה החודשית עבור ביטוח החיים. באזורים מועדים לנזקי טבע כמו אדמה, הפרמיה לביטוח המבנה עשויה אף היא לעלות.
דרכים לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא
למרות חשיבותו, ניתן למצוא דרכים לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא. הבנקים מציעים לעתים הנחות משמעותיות בביטוחים הנלווים למשכנתא כחלק מחבילת המשכנתא. יחד עם זאת, חשוב לבחון הצעות מחברות ביטוח נוספות ולנהל מו"מ על המחיר, תוך בחינת סוג הכיסוי המוצע והתאמתו לצרכים. עידו עוז ממליץ לנצל את כוח המיקוח מול הבנק ולנסות להוזיל את מחיר הביטוח, תוך איום במעבר לבנק אחר אם ההצעה לא תשתפר.
שאלות נפוצות על ביטוח משכנתא
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק?
אין חובה חוקית לבצע את הביטוחים דרך הבנק בו נוטלים את המשכנתא. יחד עם זאת, הבנקים לא מאפשרים לקיחת משכנתא ללא הוכחה שבוצעו הביטוחים הנדרשים. עידו עוז ממליץ לבחון הצעות מחברות ביטוח שונות, אך יש לוודא כי הפוליסה עומדת בדרישות הספציפיות של הבנק. הבנקים נוטים להקל על הלקוחות הנאמנים להם ולבטח אצלם גם את הביטוחים הנלווים.
כיצד ניתן לבטל או להחליף פוליסת ביטוח משכנתא?
ביטול או החלפת ביטוח משכנתא קיים הינם אפשריים, אך יש לעשות זאת בתיאום עם הבנק המלווה. במידה ומוצאת פוליסה זולה או מתאימה יותר באמצע תקופת הביטוח, ניתן לעבור אליה בכפוף לאישור הבנק ולקבלת אישור מהמבטח החדש שאכן יש כיסוי מלא בהתאם לדרישות. עידו עוז טוען שחשוב לתזמן את המעבר בין הפוליסות כדי שלא ייווצר מצב של "חור" בכיסוי הביטוחי.
